Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende

Sowohl Stiftung Warentest als auch andere Institute sind sich einig und empfehlen die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute fast immer. Und das gleich aus mehreren Gründen: Zum einen haben gerade Azubis und Azubinen in jungen Jahren noch die Chance, einen guten Versicherungsschutz zu einem sehr günstigen Preis zu erhalten. Zum anderen sind Auszubildende ohne eine entsprechende Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt nicht sozial abgesichert, falls sie noch während ihrer Ausbildung berufsunfähig werden.

Sie haben dann nicht einmal einen Anspruch auf eine geringe Erwerbsminderungsrente vom Staat. Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende sinnvoll. Stiftung Warentest testete die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute. Die Ergebnisse finden Sie weiter unten.

Brauche ich eine BU als Azubi?

Auf der anderen Seite haben Auszubildende ein deutlich geringeres Risiko als ältere Arbeitnehmer. Die Wahrscheinlichkeit einer vorzeitigen Aufgabe des Berufs ist unter jungen Leuten äußerst gering. Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende also rausgeschmissenes Geld? Zwar sind junge Leute weniger anfällig, doch vor (Arbeits-) Unfällen oder Krankheiten sind auch sie nicht gefeit. Darüber hinaus ist eine frühzeitige Absicherung auch eine Investition in die Zukunft und daher ist eine BU Versicherung sinnvoll.

Im Vergleich zu älteren Generationen hält das Magazin Focus-Money die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit für höher und beziffert das Risiko auf 43 Prozent bei Männern und auf 38 Prozent bei Frauen. Dies ist auch logisch, da Berufseinsteiger bis zur Rente einen weiteren Weg zurücklegen müssen als Arbeitnehmer inmitten ihrer Karriere. Ohnehin zählt Stiftung Warentest ebenso wie Focus-Money oder der Bund der Versicherten die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Versicherungen auf dem Markt. Schließlich muss mittlerweile im Durchschnitt jeder vierte Deutsche vorzeitig aus dem Beruf ausscheiden. Bevor man beispielsweise eine Hausratversicherung abschließt, lohnt es sich üblicherweise, zunächst die eigene Arbeitskraft zu sichern. Denn diese sichert die eigene Existenz ab und ist somit auch für alle fitten Azubis, die von ihrer Arbeit leben, wichtig.

Azubis mit Chance auf günstigen BU-Tarif

Junge, gesund Menschen haben es leichter als ältere Kollegen, einen guten Versicherungsschutz zu guten Konditionen zu erhalten. Für Schülerinnen und Schüler macht es noch wenig Sinn, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.  Auszubildende sind gut beraten, sich gleich mit ihrem Ausbildungsbeginn um eine Police zu kümmern. Denn je gesünder und fitter ein Antragsteller ist, desto eher kann er auch noch eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung mit guten Leistungen erhalten. Wer im Laufe seines Lebens zum Beispiel Rückenprobleme oder Sportverletzungen bei den BU Gesundheitsfragen angeben muss, muss mit hohen Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen rechnen.

Auszubildenden wird aus diesem Grund immer wieder empfohlen, sich möglichst früh um eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bemühen. Die Stiftung Warentest hält es für sinnvoll, sich spätestens bis zum 35. Lebensjahr abzusichern. Laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sorgen Frauen frühzeitiger vor als Männer. Die weibliche Bevölkerung schließt durchschnittlich mit 28 Jahren einen Vertrag ab, während sich männliche Kollegen zwei Jahre länger Zeit lassen. Das Motto vieler Experten lautet jedoch eindeutig: „Je früher, desto besser“.

Was leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende?

Am Markt gibt es einige Versicherer, die sehr gute Tarife für Azubis und Azubinen anbieten. Sie alle zahlen dem versicherten Auszubildenden eine Berufsunfähigkeitsrente aus, wenn dieser wegen einer Krankheit, einem Unfall oder wegen Kräfteverfall seinen angestrebten Beruf nicht mehr ausüben kann. Dies gilt auch, wenn er die Fähigkeit verliert, seine Ausbildung fortzusetzen und abzuschließen.

Auszubildende sollten trotz ihres begrenzten Budgets vorausschauen handeln, da sich die Lebensumstände vermutlich deutlich ändern werden. So hilft eine Dynamik, die Leistungen und Prämien an die Inflation zu koppeln. Ansonsten droht auf lange Sicht ein erheblicher Wertverlust.

Nachversicherungsgarantie ist sinnvoll

Zweitens ist es sinnvoll, für eine bessere Flexibilität eine Nachversicherungsgarantie zu vereinbaren. Mit Hilfe dieser Klausel können ehemalige Auszubildende auf wichtige Ereignisse reagieren. So können sie die Versicherungssumme nach der Geburt eines Kindes, einer Heirat oder der Annahme einer festen Arbeitsstelle erhöhen. Auf der anderen Seite ist es notfalls auch vorstellbar, die Versicherungssumme nach einer Scheidung oder dem Verlust des Jobs zu senken. Wer sich eine Nachversicherungsgarantie zusichern lässt, muss bei solchen Ereignissen auch keine erneute Gesundheitsprüfung ablegen. Das ist nicht nur bequem, sondern kommt auch wahrscheinlichen Beitragserhöhungen zuvor.

Worauf müssen Auszubildende bei der BU besonders achten?

Für Berufsanfänger gibt es das Problem, das ihr zukünftiges Tätigkeitsfeld noch nicht so klar ist wie bei einem langjährigen Beschäftigten. Auszubildende sollten daher sehr genau darauf achten, wie der Versicherer den Begriff Berufsunfähigkeit in den Vertragsbedingungen definiert. Denn bei einigen Anbietern ist noch immer eine sogenannte abstrakte Verweisung üblich. Die macht es der Versicherung im Ernstfall möglich, die vereinbarte Rentenzahlung mit dem Verweis auf vergleichbare, sozial verträgliche Tätigkeiten zu verweigern. Dabei spielt es keine Rolle, ob es auf dem Arbeitsmarkt überhaupt eine Stelle für den vorgeschlagenen Beruf gibt.

Wer während seiner Lehrzeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, muss in besonderem Maß Vorsicht walten lassen. In der Branche ist es nicht unüblich, bei Auszubildenden während des ersten Lehrjahres strengere Maßstäbe anzusetzen. Wenig verbraucherfreundliche Versicherungen sehen innerhalb der ersten zwölf Monate nur Leistungen vor, wenn der Kunde nicht nur berufs-, sondern gänzlich erwerbsunfähig wird. Hierfür ist eine deutlich größere Beeinträchtigung notwendig – der Auszubildende müsste praktisch gar nicht mehr in der Lage sein, überhaupt einem Beruf nachzukommen. Dies ist nur bei äußerst gravierenden Verletzungen der Fall.

Auf der anderen Seite sind viele Versicherer aber wesentlich freundlicher: Sie verzichten auch bei Auszubildenden von Anfang an auf den Einwand der abstrakten Verweisung. Darüber hinaus ist es als Berufseinsteiger auch sinnvoll, sich nach möglichen Rabatten zu erkundigen. Viele Unternehmen gewähren jungen Leuten zum Start ihrer Karriere einen Bonus. Weil während der Ausbildung wenig Geld zur Verfügung steht, kommt das dem Kunden sehr zu Gute. Erst wenn das eigene Einkommen mit dem Abschluss der Ausbildung steigt, muss in der Regel ein regulärer Beitrag bezahlt werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Auszubildende im Test 2020/2021

Da es für 2021 und 2020 noch keine aktuellen Tests zum Thema Berufsunfähigkeit für Auszubildende gibt, beziehen wir uns hier auf den letzten Test der Stiftung Warentest aus 2018. In der Ausgabe des Finanztest 9/2018 wurde durch die Stiftung Warentest die Berufsunfähigkeitsversicherungen für junge Leute getestet. Es wurden explizit Angebote getestet, die sich an Studierende und Auszubildende richten. Getestet wurden die Tarife für jeweils einen Modellkunden. Zudem wurde Wert darauf gelegt, dass der Zielberuf, welchen der Auszubildende nach der Ausbildung ausüben möchte, versichert ist. Das ist bei Auszubilden aber in der Regel der Fall, da der Bundesgerichtshof entschieden hat, dass die Ausbildung mit der Ausübung des Berufs gleichzusetzen ist, da diese direkt auf die spätere Ausübung abzielt.

Insgesamt erhielten 12 Berufsunfähigkeitsversicherungen für Auszubildende das Qualitätsurteil „sehr gut“. Der Tarifvergleich sieht vor, dass der Auszubildende eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, die ihm im Leistungsfall eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.000 Euro zahlen würde. Da alle 12 genannten Tarife das Urteil „sehr gut“ bekommen haben, wird in nachfolgender Tabelle lediglich die Note angegeben.

Die Testsieger:

Anbieter	Tarif	Note	Nettobeitrag (Euro)
Barmenia	SBU SoloBU	0,9	57
Provinzial Nordwest	BUZ Top	1,2	59
SDK	SBU	1,3	52
Volkswohl Bund	SBU	1,3	53
Allianz	SBU Plus OBUU plus Studentenklausel	1,4	42
AachenMünchener	SBU	1,5	104
Advigon	SBU ABU 2018M	1,5	59
Gothaer	SBU Premium	1,5	44
HanseMerkur	SBU Profi Care	1,5	54
Nürnberger	SBU Comfort 2901	1,5	59
Öffentliche Oldenburg	SBU Premium LA 3.201-17	1,5	80
Provinzial Hannover	SBU Premium LA 3.201-17	1,5	86

Ältere BU Testergebnisse für Azubis

Im Heft 38/2015 stellt Focus-Money die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Auszubildende vor. Bei dem Vergleich arbeitete das Wirtschaftsmagazin mit dem Deutschen Finanz-Service Institut (DFSI) zusammen. In die Bewertung gingen eine Note für die Prämien (45 Prozent), die Versicherungsbedingungen (30 Prozent) und die Finanzkraft der Versicherer (25 Prozent) ein. Der Modellfall beschäftigte sich mit einer 20-jährigen Bankkauffrau. Da sie ihre Tätigkeit im Büro erledigt, ist das Ergebnis allerdings wenig repräsentativ für handwerkliche Berufe. Maler oder Krankenschwestern müssten mit höheren Beiträgen rechnen.

Beste Versicherer mit Filialnetz

1. Gothaer 1,34
2. Allianz 1,51
3. HDI 1,53

Beste Direktversicherer

1. Europa 1,38
2. Hannoversche 1,56
3. Huk*24* 1,59

Zusätzlich stellte Focus-Money auch die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Studenten vor. Zählt man beide Gruppen zusammen, erweisen sich die Allianz mit ihrem Filialnetz und Europa durch das günstige Internetangebot als beste Versicherer für junge Leute.

Die Stiftung Warentest hat die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für junge Leute zwischen 25 und 30 Jahren in der Zeitschrift Finanztest 8/2015 vorgestellt.  In dem Vergleich wurden 70 Versicherer bewertet, von denen 40 Unternehmen mit der Note sehr gut überzeugten. Experten kritisierten die positiven Testergebnisse scharf. Dieser sei der Vergleich zu undifferenziert ausgefallen. Stiftung Warentest rät dazu, eher ein leistungsstarkes Premium-Produkt als einen Basis-Tarif auszuwählen. Der Aufpreis fällt im Vergleich zu den besseren Leistungen relativ gering aus.

Stiftung Warentest: Beste Berufsunfähigkeitsversicherungen

Versicherer	Note	Tarif
Provinzial Rheinland	0,7	SBU Top-SBV
Europa	0,8	SBU Vorsorge Premium E-B1
Condor	0,9	SBU C80
R+V	0,9	BUZ BR und SBU BV
Hanse Merkur	0,9	SBU Profi Care

Der Testsieger Provinzial Rheinland ist nur in ausgewählten Gebieten (in den Regierungsbezirken Düsseldorf, Köln, Koblenz und Trier) verfügbar.

Weitere Informationen zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Leute gibt es bei tarifini.de

*auf eigenen Wunsch nicht in unserem Vergleich berücksichtigt