Psychische Leiden werden von vielen Versicherern nicht als Ursache einer Berufsunfähigkeit anerkannt. Doch nicht selten haben auch Kunden mit Depressionen oder Burn-out einen Anspruch auf Leistungen aus ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Das berichtet das Portal anwalt.de unter Berufung auf ein Urteil des Landgerichts München I. Eine pauschale Aussagekraft hat der Richterspruch aber nicht. Entscheidend sind im Einzelfall immer die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Bekanntermaßen zahlen Berufsunfähigkeitsversicherungsanbieter erst, wenn der Kunde 50 Prozent seiner Arbeitsfähigkeit verloren hat. Ein entsprechender Nachweis fällt bei körperlichen Beschwerden deutlich leichter als bei psychischen Leiden. Die Anerkennung wird bei einem Burn-out zusätzlich dadurch erschwert, dass die Symptome nicht als Krankheit eingestuft werden. Bei dem Zustand der völligen Erschöpfung handelt es sich vielmehr um ein Problem der Lebensbewältigung. Die Folge: Viele Versicherer verweigern bei einem Burn-out die Zahlung. Das ist aber oftmals nicht rechtmäßig. So kann ein Burn-out sehr wohl unter die Definition einer Krankheit fallen, wie sie viele Versicherer festlegen. Denn unter diesen Begriff fallen alle psychischen und physischen Zustände, die so stark vom Normalzustand abweichen, dass sie die Berufsfähigkeit dauerhaft beeinträchtigen oder gar komplett ausschließen können.

Landgericht München gibt Burn-out Betroffenem Recht

Das belegt der Richterspruch des Landgerichts München I (v. 22.03.2006, Az.: 25 = 19698/03). Zwar liegt das Urteil einige Jahre zurück, jedoch ist es aktuell weiterhin äußerst relevant. Psychische Erkrankungen führen immer häufiger zu einem vorzeitigen Abschied aus dem Arbeitsleben und mittlerweile sogar häufiger verantwortlich als chronische Rückenbeschwerden. In dem konkreten Fall hatte ein selbstständiger Finanzberater vor dem Münchener Landgericht geklagt, weil sein Versicherer ihm die Zahlung verweigerte. Nach mehr als 50 Stunden Arbeit in der Woche und rund 200 bearbeiteten Anrufen pro Arbeitstag fühlte sich der Mann ausgebrannt und litt an einer Persönlichkeitsstörung und Angstzuständen.Ein vom Gericht beauftragter Gutachter stellte schließlich eine 50-prozentige Berufsunfähigkeit fest, die letztendlich den Ausschlag gab, dass der Fall für den Verbraucher entschieden wurde. Weiterhin sprach für den Kläger, dass eine Umorganisation der Arbeit, die es ihm ermöglicht hätte, die Tätigkeit in verringertem Umfang weiterzuführen, ausgeschlossen werden konnte. Auch kam es ihm zu Gute, dass die Krankschreibung über einen dauerhaften Zeitraum von mehr als sechs Monaten attestiert und durch eine ärztliches Gutachten gestützt wurde.

Entscheidung hängt stark von den Unternehmen ab

In anderen Fällen kann die Entscheidung jedoch auch zu Ungusten des Verbrauchers ausfallen. Die allgemeinen Bedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung haben keine generelle Verbindlichkeit, stattdessen sind die Versicherungsbedingungen des einzelnen Unternehmens ausschlaggebend. Ob der Kunde bei einem Burn-out Zahlungen erhält, ist daher in großem Maße von den Regelungen seines Versicherers abhängig. Insofern ist es umso wichtiger, im Vorfeld durch gezielte Information verbraucherfreundliche Angebote zu erkennen.

Der Gang vor das Gericht ist im Streitfall nicht die einzige Möglichkeit. Das finanzielle Risiko einer Niederlage ist nicht zu unterschätzen. Verbraucherschützer wie die Stiftung Warentest raten daher dazu, zunächst die unabhängige und unverbindliche Schlichtungsstelle Versicherungsombudmann in Anspruch zu nehmen. Für Verbraucher ist dieser Dienst kostenlos und bei einem negativen Entscheid des Experten steht immer noch der Gang vor das Gericht offen. Fällt das Gutachten zugunsten des Kunden aus, kann das Unternehmen nur gerichtlich dagegen vorgehen, wenn die streitbare Summe 10.000 Euro übersteigt.
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Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit nimmt im Vergleich zu anderen Sicherheitsbedürfnissen nur eine untergeordnete Rolle ein. Einer von drei Deutschen misst dem Schutz der Arbeitskraft keine große Bedeutung bei. Deutlich wichtiger ist der „Generation Mitte“ die Absicherung bei Krankheiten und im Alter. Das ergab eine repräsentative Umfrage des Instituts für Demoskopie Allensbach im Auftrag des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV).Die Befragten im Alter von 30 bis 59 Jahren beantworteten die Frage, welche Sicherheiten in ihrem Leben einen besonders großen Stellenwert haben. Dabei waren auch mehrfache Nennungen möglich.

Mitvierziger mit größtem Sicherheitsbedürfnis

66,4 Prozent sehen eine gute Absicherung bei einer Berufsunfähigkeit als wichtig an. Das größte Sicherheitsbedürfnis mit über 70 Prozent haben die 40- bis 49-Jährigen. Die jüngste Zielgruppe von 30 bis 39 Jahren legt ebenfalls deutlich mehr Wert auf den Schutz der Arbeitskraft als die über 50-jährigen Personen.

Das geringe Interesse in der höchsten Altersgruppe ist in dem Zusammenhang verständlich, dass die Beiträge mit zunehmendem Alter beziehungsweise einem schlechteren Gesundheitszustand deutlich ansteigen. Deshalb raten Organisationen wie die Stiftung Warentest zu einem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in jüngeren Jahren. Einen guten Zeitpunkt kann zum Beispiel der Einstieg in einen Beruf darstellen. Doch wie die Umfrage zeigt, ist das Interesse in der Altersgruppe bis 39 Jahre nicht höher als im Durchschnitt der Bevölkerung. Das hängt unter anderem damit zusammen, dass die finanziellen Mittel am Anfang einer Karriere begrenzt sind.

Zukunft der Kinder wichtiger als eigene berufliche Stellung

Die „Generation Mitte“ gewichtet in der Umfrage andere Sicherheitsbedürfnisse deutlich stärker. Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit nimmt gerade einmal den zehnten Platz ein. In neun von zehn Fällen und damit am häufigsten wird ein optimaler Schutz im Krankheitsfall genannt. Auch der Absicherung für das Alter kommt mit einem Resultat von 81,4 Prozent eine zentrale Bedeutung zu. Weniger als drei von vier Deutschen nannten ein sicheres, familiäres Umfeld sowie eine gute Absicherung bei Pflegebedürftigkeit. Die berufliche Zukunft der Kinder wird mit 72,3 Prozent erstaunlicherweise höher gewichtet als die eigene berufliche Stellung: Nur 70 Prozent bezeichnen einen sicheren Arbeitsplatz als unabdingbar, die Sicherheit vor sozialem Abstieg ist für 69,1 Prozent ein Thema.

Das vergleichsweise schlechte Standing der Berufsunfähigkeitsversicherung steht in einem Widerspruch zu den Empfehlungen von Verbraucherschützern. Für die Stiftung Warentest und Co. zählt die Absicherung zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Neben der Haftpflicht-Versicherung sichert auch die Berufsunfähigkeitsversicherung die eigene Existenz ab. Laut Stiftung Warentest ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für alle, die von ihrer Arbeitskraft leben. Das Wirtschaftsmagazin Focus-Money weist zudem darauf hin, dass die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente allein nicht ausreicht, um den Lebensstandard annähernd zu halten.

Berufsunfähigkeit als unterschätztes Risiko

Die Fragestellung bezieht sich explizit auf die eigene Lebenssituation. Offensichtlich halten viele Deutsche eine Absicherung der Arbeitskraft für sinnvoll, glauben aber, dass sie selbst wahrscheinlich nicht betroffen sein werden. Deshalb berichtet die Verbraucherzentrale NRW davon, dass die Bevölkerung das Risiko unterschätzt. Einer von vier Deutschen wird im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig.Insbesondere in handwerklichen und körperlich anstrengenden Berufen ist das Risiko besonders hoch. Dachdecker oder Maurer müssen ihren Beruf viel öfter frühzeitig aufgeben als Mathematiker oder Ärzte. Doch auch Menschen in vermeintlich sicheren Bürojobs sind anfällig für eine Berufsunfähigkeit. Chronische Rückenleiden und psychische Probleme stellen laut Morgen & Morgen die beiden häufigsten Ursachen für die frühzeitige Aufgabe einer Tätigkeit dar.